હોમ લોન કે અન્ય કોઈ લોન લેતી વખતે, તમે ‘ફ્લેટ વ્યાજ દર’ અને ‘ઘટાડો દર’ જેવા શબ્દો સાંભળ્યા હશે. તમે તમારી હોમ લોન સમાન માસિક હપ્તાઓ (EMI) માં ચૂકવો છો, જેમાં મુદ્દલ અને વ્યાજ બંનેનો સમાવેશ થાય છે. વ્યાજની ગણતરી આ બેમાંથી એક રીતે કરવામાં આવે છે. તમારી બેંક તમને કયા દરે વ્યાજ વસૂલ કરી રહી છે તે જાણવું મહત્વપૂર્ણ છે, જેથી તમે યોગ્ય નિર્ણય લઈ શકો. ચાલો આ બંનેને સમજીએ.
ફ્લેટ રેટ શું છે?
ફ્લેટ વ્યાજ દરનો અર્થ એ છે કે તમારી લોન પર વસૂલવામાં આવતા વ્યાજની ગણતરી સમગ્ર લોન મુદત માટે સમગ્ર મુખ્ય લોન રકમ પર કરવામાં આવશે. આમાં વ્યાજ દર સમગ્ર કાર્યકાળ દરમિયાન સમાન રહે છે અને તમારે દર મહિને એક નિશ્ચિત EMI ચૂકવવી પડશે. ફ્લેટ રેટની ગણતરી એક સરળ સૂત્રનો ઉપયોગ કરીને કરવામાં આવે છે:
વ્યાજ = (મૂળ × વાર્ષિક વ્યાજ દર × સમયગાળો) / 100
તમે ઓનલાઈન કેલ્ક્યુલેટરનો ઉપયોગ કરીને પણ તેની સરળતાથી ગણતરી કરી શકો છો.
રિડ્યુસિંગ રેટ શું છે?
રિડ્યુસિંગ રેટ, જ્યારે પણ તમે EMI ચૂકવો છો, ત્યારે તમારી લોનના બાકીના ભાગ પર વ્યાજની ગણતરી કરવામાં આવે છે. આનો અર્થ એ થયો કે જેમ જેમ તમે લોન ચૂકવો છો તેમ તેમ તમારી મૂળ રકમ ઘટતી જાય છે અને તેના પર વસૂલવામાં આવતું વ્યાજ પણ ઘટતું જાય છે. તેની ગણતરી થોડી જટિલ છે, કારણ કે દરેક EMI પછી મુદ્દલ ઘટતો રહે છે અને વ્યાજ પણ બદલાતું રહે છે.
રીડ્યુડ્સ વ્યાજ = માસિક EMI × કુલ મુદત (મહિનાઓમાં) – મુદ્દલ
EMI માટેનું સૂત્ર છે:
EMI = [P × I × (1+I) ^T] / [((1+I)^T) -1]]
અહીં:
P = મુદ્દલ
I = વ્યાજ દર / (100 × 12) (માસિક વ્યાજ દર)
T = વર્ષોની સંખ્યા × 12 (મહિનાઓમાં કુલ સમયગાળો)
તમે ઓનલાઈન કેલ્ક્યુલેટરનો ઉપયોગ કરીને તેના પરના વ્યાજની ગણતરી પણ કરી શકો છો.
કયો દર વધુ ફાયદાકારક છે
ફ્લેટ રેટમાં, તમે સમગ્ર મુદત માટે સમગ્ર મૂળ રકમ પર વ્યાજ ચૂકવો છો, ભલે તમે કેટલીક રકમ ચૂકવી દીધી હોય. જ્યારે, રિડ્યુસિંગ રેટમાં, તમે ફક્ત બાકીની મૂળ રકમ પર જ વ્યાજ ચૂકવો છો, જેનાથી સમય જતાં તમારી કુલ વ્યાજ જવાબદારી ઓછી થાય છે. તેથી, રિડ્યુસિંગ રેટ વાળી લોન પસંદ કરવી વધુ ફાયદાકારક છે.